Ziek worden als ondernemer: welke financiële gevolgen worden vaak onderschat?

Als ondernemer ben je gewend om vooruit te kijken. Nieuwe klanten binnenhalen, facturen versturen, kosten betalen en ondertussen zorgen dat alles blijft draaien. Maar wat gebeurt er als je ineens ziek wordt? Voor werknemers is bij ziekte vaak een regeling geregeld, als ondernemer ligt dat anders. Kun je tijdelijk niet werken, dan kan je inkomen flink teruglopen terwijl je vaste lasten gewoon doorgaan. Denk aan je hypotheek of huur, boodschappen, verzekeringen, abonnementen en natuurlijk de kosten van je bedrijf. Vooral wanneer je ervan uitgaat dat je spaargeld dit wel even opvangt, kan een langere periode van ziekte financieel behoorlijk aantikken. Een paar weken is misschien nog te overzien. Een paar maanden wordt al een ander verhaal.

De zakelijke kosten blijven gewoon komen

Een vaak onderschat probleem is dat niet alleen je privé-inkomsten onder druk komen te staan. Ook je onderneming kan geld blijven kosten terwijl jij niet aan het werk bent. Denk aan software, een bedrijfsruimte, leasekosten, boekhouding of abonnementen die je nodig hebt om je bedrijf draaiende te houden. Heb je personeel? Dan kunnen daar weer andere verplichtingen bij komen. Ondertussen kunnen opdrachten blijven liggen of moeten klanten worden doorgeschoven. Dat kan betekenen dat je niet alleen tijdelijk minder verdient, maar ook omzet misloopt. Een financiële buffer is daarom meer dan een potje voor onverwachte privé-uitgaven. Het is verstandig om ook te kijken hoeveel ruimte je nodig hebt om je zakelijke verplichtingen te blijven betalen als je een tijdje uit de running bent.

Een verzekering kan een deel opvangen

Eenzakelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering kan ervoor zorgen dat je bij langdurige ziekte toch een inkomen ontvangt. De precieze voorwaarden verschillen per polis. Zo kun je afspraken maken over de hoogte van de uitkering, de wachttijd en de periode waarin je verzekerd bent. De premie hangt onder andere samen met je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag en de gekozen wachttijd. Een langere wachttijd kan de premie bijvoorbeeld lager maken. Een verzekeraar zoalsUnivé kijkt bij een claim naar de voorwaarden van je verzekering om te bepalen of je recht hebt op een uitkering. Het loont daarom om niet alleen naar de maandelijkse premie te kijken. Juist de kleine lettertjes kunnen later een groot verschil maken.

Hoe lang kun je het zelf redden?

Niet iedere ondernemer kiest voor een verzekering. Sommigen bouwen zelf een flinke buffer op, anderen sluiten zich aan bij een schenkkring of kiezen voor een andere oplossing. Het belangrijkste is dat je vooraf weet waar je aan toe bent. Stel jezelf eens een simpele vraag: hoe lang kan ik mijn privé- én zakelijke kosten betalen als er morgen geen geld meer binnenkomt? Misschien is het antwoord drie maanden. Misschien een jaar. Of misschien kom je erachter dat je buffer kleiner is dan je dacht. Dat inzicht is al waardevol. Een verzekering is op dit moment nog niet verplicht voor ondernemers. Er wordt wel gewerkt aan een verplichte regeling voor arbeidsongeschiktheid, waarbij de verwachte invoering rond 2030 ligt. De precieze regels kunnen nog veranderen.

Even stilstaan voordat je stilvalt

Niemand plant natuurlijk een flinke periode van ziekte in. Toch is het slim om er af en toe bij stil te staan. Kijk naar je vaste lasten, je spaargeld, je zakelijke verplichtingen en de manier waarop je inkomen wordt opgevangen als je niet kunt werken. Vergeet daarbij ook je pensioen niet. Een periode waarin je niet werkt kan namelijk meerdere financiële gevolgen hebben die pas later zichtbaar worden. Het doel is niet om overal een verzekering voor af te sluiten. Het gaat er vooral om dat je weet welk risico je zelf kunt dragen. Zo kom je niet voor een vervelende verrassing te staan op het moment dat je eigenlijk maar aan één ding wilt denken: beter worden.